Cimientos de la Microfinanzas y su Marco Regulatorio. Venezuela

CIMIENTOS Y MARCO REGULATORIO
DE LA MICROFINANZAS

Retrospectiva de la microfinanzas: Para el año 1999, un porcentaje importante de la población venezolana se encontraba por debajo de la línea de pobreza; según cifras del Banco Mundial ese porcentaje era más del 60% y solo 4% tenía acceso a la atención integral de servicios financieros. Luego de observar esto, se puede concluir que del 96% dela población, que para esa fecha no era tomada en cuenta por la banca, más de la mitad se encontraban en condiciones de pobreza; con lo cual fue necesario implementar sistemas especializados relacionados con microfinanzas para así poder integrarlos al sistema financiero.
En vista de la falta de atención a la población por parte de la banca, se vio en la necesidad de suplirla por mecanismos enlos sectores que presentaban más vulnerabilidad. Tal es el caso de los mecanismos de ahorro popular, el cual es una manera de ahorrar y en algunos casos invertir esos excedentes monetarios.
Es entonces en el año 1999 cuando surgen iniciativas de bancos (Banco del Pueblo Soberano y BANGENTE) que se encargarían de atender de manera exclusiva a los microempresarios. El Banco del Pueblo Soberano,constituido en la administración del Presidente Chávez, fue el primer paso de banca de desarrollo pública, que cuenta con varias instituciones de naturaleza similar, tales son: Banco Nacional de Desarrollo (Bandes), Banco de la Mujer, Fondo de Desarrollo del Sistema Microfinanciero (FONDEMI), Banco del Tesoro y Banco Industrial de Venezuela (BIV).
Ya a finales del año 2000 nuestro marco legalbrindaba un marco regulatorio donde la cabeza principal era la ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, que obliga a la banca comercial y universal el otorgamiento del 3% de su cartera de créditos en microcréditos, y si no, dicho porcentaje se puede colocar en entidades especializadas, como lo son los Bancos de Desarrollo. Por otro lado, esta misma ley accede la conformación de Bancos deDesarrollo, es decir, banco regulado sometido a la SUDEBAN que únicamente realiza operaciones de microfinanzas.
Todo esto trajo polémicas acerca del papel del estado en esta actividad. Algunas de las cosas que se evidenciaron en el marco de la aplicación de la política antes mencionada fueron los altos índices de morosidad, la tardanza en el procesamiento de los créditos, favoritismo que nace derelaciones políticas y clientelares, entre otros. En mi opinión la carencia más importante fue la ausencia de conocimientos de componentes esenciales que deben acompañar una gestion microfinanciera, como por ejemplo: procedimientos transparentes y donde no exista discriminación, lapsos cortos de respuesta, aplicación de mecanismos legales en caso de incumplimiento, evaluación detallada de lascondiciones financieras y de la capacidad de pago de los clientes, de forma tal que se evitase el sobreendeudamiento, etc.
Ahora bien, la atención por el tema del microcrédito se tradujo en la declaración de la Ley de Creación, Estimulo y Promoción y Desarrollo del Sistema, publicada en el 2001. Estos instrumentos legales forman el marco institucional y regulatorio del cual promueven las actividadesmicrofinancieras en Venezuela. El objetivo de esta ley “es crear, estimular, promocionar y desarrollar el sistema microfinanciero, para atender la economía popular y alternativa, a los fines de su incorporación a la dinámica del desarrollo económico y social”. Se puede observar entonces como esta ley admite todo tipo de instrumento que impacte favorablemente la población de pocos o bajos ingresos.Además, esta ley está destinada a satisfacer las necesidades de un amplio porcentaje de la población que son clientela, como lo son las personas naturales: auto empleadas, microempresarios y desempleados, o personas jurídicas: cooperativas y microempresas. La ley además incluye que los organismos públicos relacionados con microfinanzas y el ejecutivo nacional, tendrán que coordinar sus acciones...