Derecho

REALIZACIÓN DEL CRÉDITO

Antecedentes

Es importante hacer énfasis en que el concepto de moneda, mercado y crédito, que nosotros tenemos actualmente son muy diferentes debido a la situación económica evolutiva que se ha presentado a lo largo del último siglo. De hecho el concepto del capitalismo moderno que ahora o actualmente tenemos es realmente nuevo, comparado en las características queoriginalmente surgió y las que por mucho tiempo rigieron las relaciones comerciales. Esto se explica mejor si logramos observar que el capitalismo ha pasado por dos fases históricas.

Como es de conocimiento general, las instituciones que por excelencia se dedican a otorgar créditos de distintas naturalezas son los bancos e instituciones financieras.

INTRODUCCION A LOS CONTRATOS BANCARIOSLa expresión contratos bancarios se refiere a los acuerdos celebrados por los bancos y su clientela o, eventualmente, entre bancos, cuyo contenido corresponde al desarrollo de las operaciones propias de su objeto social.

Puede aceptarse que los contratos bancarios consisten en “el acuerdo de voluntades a reglar los derechos nacidos de una relación cuyo objeto es una operación bancaria”. Enotras palabras, el contrato bancario es el acuerdo de voluntades entre dos o más personas, una de las cuales es al menos un banco, en virtud del cual surgen derechos y obligaciones cuyo objeto corresponde a la operación bancaria a la cual se refiere el acuerdo. O sea que el objeto del contrato y el de las obligaciones que de él surgen depende, en últimas, de la naturaleza de la operaciónbancaria a la cual se refieren.

La denominación misma de los contratos corresponde casi con exactitud a la de las operaciones a las cuales anteceden. Sin embargo, se verá que algunas operaciones que desde el punto de vista técnico podrían estudiarse en forma separada, como los distintos créditos que los bancos otorgan, se reúnen para ser analizadas en conjunto, por cuanto en el fondo todas implicanla celebración de un contrato de mutuo.

El derecho bancario se mueve dentro de una concepción regido por un “orden público económico”, evidenciando una cierta “desjuridización” del derecho, en el sentido en que la regla jurídica deviene imprecisa, con disposiciones habitualmente de corta duración: el Estado modifica las reglas de manera casi constante.

El Derecho Bancario se presenta en undoble aspecto: normas que afectan a la institución bancaria y normas que afectan a la actividad misma que el banco desarrolla. Al primer aspecto, regido predominantemente por normas de derecho público administrativo, corresponde el estudio del concepto jurídico de banco y el ejercicio de la profesión de banquero. El segundo aspecto, regido en su mayor parte por normas de derecho privado, se refierea las operaciones bancarias traducidas en contratos entre el banco y sus clientes.

Podemos afirmar que, salvo excepciones, los contratos bancarios se celebran intuitu personae, esto es, en consideración a las calidades personales de quienes contratan con los bancos.

Los servicios bancarios son prestados en forma masiva, por lo tanto, sus contratos corresponden a formas organizadas y enserie que resultan de la existencia de condiciones generales establecidas por la entidad bancaria, de acuerdo con lo previsto por la ley o al impulso de su propia iniciativa.

La clasificación de las operaciones bancarias puede hacerse desde diversas perspectivas; pero la más difundida es aquella que toma como punto de referencia a la operación bancaria por esencia, que es la de “crédito”.

Asíse consideran operaciones “activas” aquellas en las que el banco concede crédito al cliente; operaciones “pasivas” cuando es el cliente el concedente de crédito al banco y operaciones “neutras” aquellas que no implican concesión de crédito por ninguno de los contratantes.

La apertura de crédito es la promesa del banco de consentir a una operación de crédito determinado. El crédito se...