Guía Alcance Financiero Sernac

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GUIA DE ALCANCE FINANCIERO
CAE OPERACIÓNES DE TARJETAS DE
CRÉDITO
INTRODUCCIÓN
Luego de la entrada en vigencia de la ley N° 20.555 que introduce modificaciones respecto de los
derechos de los consumidores de productos y servicios financieros a la Ley N° 19.496, el 31 de julio del
2012, entró en vigencia el correspondiente Reglamento deInformación de Tarjetas de Crédito
Bancaria y No Bancaria. Uno de los principales objetivos de la Ley y de los Reglamentos
complementarios de ella, es que exista un cuerpo legal que posibilite la entrega de mayor información
a los consumidores y que esta sea relevante y de mayor calidad.
La entrada en vigencia e implementación de los Reglamentos, ha ocasionado también un proceso
creciente deconsultas sobre cómo aplica la nueva normativa ante casos especiales, debido a las
características del proveedor o a las propiedades o atributos específicos del producto. En este sentido,
dada la heterogeneidad de la naturaleza de proveedores de productos financieros, la normativa
específica aplicable y las características propias de los productos, el contenido de los Reglamentos
ofrece unestándar general que debe aplicarse a la información respecto de cada producto incluyendo
derechos y deberes tanto para el proveedor como para el consumidor.
Es por ello que mediante el presente documento el Servicio Nacional del Consumidor pretende
traspasar criterios sobre los temas abordados en el Reglamento de Tarjetas de Crédito, mediante un
listado de casos frecuentemente consultados porlos proveedores y otros agentes del sistema,
procurando brindar una guía que permita esclarecer los lineamientos frente a métodos de cálculo y
criterios a utilizar, en particular frente a la Carga Anual Equivalente y los factores que inciden en ella.
Por último, cabe señalar que para la fijación de los siguientes criterios el Servicio Nacional del
Consumidor ha considerado cuatro principiosfundamentales en el caso de la difusión de información
sobre cualquier tipo de bien o servicio financiero:
1) La información debe ser veraz y oportuna, es decir, también en el contexto de los productos
financieros, lo informado debe corresponder a lo efectivamente cobrado y si bien es razonable estimar
ciertos supuestos para la entrega de información (por ejemplo la CAE), la información debeceñirse lo
más posible a lo que el consumidor pagará efectivamente,
2) Principio de Comprobabilidad de los cargos, esto se refiere a que los cobros realizados por parte del
proveedor ya sea por conceptos como el uso del instrumento, fijación de tasas o tarifas, gastos
notariales, etc., deben ser susceptibles de comprobación, es decir, el proveedor debe tener la
capacidad de demostrarfehacientemente todos y cada uno de los ítems de cobro, con especial énfasis
en aquellos elementos que inciden en la CAE y en el Costo Total del Crédito,
3) Principio de Disponibilidad y Acceso a la Información: La información relativa a los productos y
servicios financieros debe estar disponible para los consumidores, permitiendo su fácil acceso (CAE,
Costo Total del Crédito, Tasa de interés, ValorCuota y otras características u condiciones de
contratación relevantes),

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4) Principio de Autosuficiencia: Cada canal o medio de información debe bastarse a sí mismo, es decir,
deben ser suficientes y verídicos en cuanto a su contenido de tal manera de que ellos nocarezcan de
la información que por ley los proveedores están obligados a entregar a los consumidores.

1. Cálculo de CAE en función de las líneas de financiamiento.
El artículo 3° del reglamento de tarjetas de crédito define a la CAE, de la siguiente forma:

n1 Dn (1  i f ) tn  m1 Rm (1  i f ) tm
N

M

Donde:

Dn = Capital del crédito recibido por el Consumidor.
Rm = Pagos por...