Influencia de las tarjetas de crédito sobre la economía ecuatoriana en el período 1994-2004

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PONTIFICIA UNIVERSIDAD CATOLICA DEL ECUADOR
FACULTAD DE ECONOMIA

Disertación de grado. Trabajo presentado para optar al título de Economista.

Influencia de las Tarjetas de Crédito sobre la Economía Ecuatoriana en el
período 1994-2004

SANTIAGO VICENTE GARZON RAMEIX
QUITO, JUNIO 2005

PROLOGO

El uso de las tarjetas de crédito en el Ecuador durante los últimos años ha
registradoun importante incremento, debido a diversos aspectos económicos,
y políticos. El objetivo de la investigación es analizar el impacto del uso de este
medio de pago la economía ecuatoriana durante los últimos años, sus
principales causas y efectos, y viceversa: el impacto del entorno económico en
el uso de este instrumento.
El presente trabajo se ha conformado de cinco capítulos, el primero delos
cuales abarca la definición del tema, la formulación de hipótesis y objetivos. En
el segundo capítulo se presentan y analizan los conceptos del dinero y teorías
relacionadas con el tema; y el

concepto da las tarjetas de crédito y su

evolución histórica, lo que constituye el marco teórico de la investigación.
En el tercer capítulo se analizan las características del uso de las tarjetasde
crédito en el Ecuador. Se describe su evolución en los períodos ante y post
dolarización, durante el período 1994-200 y durante el período 2000-2004
dentro del marco económico.
En el cuarto capítulo se determina el impacto del uso de las tarjetas de crédito
en la economía ecuatoriana, y como la implantación del sistema de
dolarización adoptado en el país a inicios del año 2000, dioimpulso a un
crecimiento expansivo en la cartera colocada y en el número de tarjetas
emitidas
Finalmente en el quinto capítulo se presentan los resultados y conclusiones de
la investigación, verificando las hipótesis que se han propuesto y ofreciendo
una serie de recomendaciones que permitan aportar a posteriores estudios
sobre el tema.

2

INDICE
Página
CAPITULO I .- INTRODUCCIONAntecedentes

06

Definición del Problema

08

Hipótesis

08

Objetivos

09

Variables e Indicadores

10

Metodología

11

Justificación

11

CAPITULO II.- MARCO TEORICO
La Demanda de Dinero

13

El dinero

13

La Oferta Monetaria

15

Los agregados Monetarios

16

Teoría de la Demanda de Dinero

19

o Enfoque Basado en la teoría de existencias

21

oEl Motivo Precaución

27

Las Tarjetas Bancarias

30

Las Tarjetas de Crédito

33

o Concepto

33

3

Página

o Tipos de Tarjetas de Crédito

35

o Origen y Evolución Histórica de las
Tarjetas de Crédito

39

o Diferencias entre las tarjetas de crédito y el dinero

51

o La dolarización

53

o Concepto

53

o La dolarización Informal

55

o Ladolarización oficial

58

Evaluación del Marco Teórico

CAPITULO III.-

66

MARCO EMPÍRICO
LAS TARJETAS DE CRÉDITO EN EL ECUADOR

Las Tarjetas de crédito en el Ecuador,
síntesis histórica

67

Evolución en el Uso de las Tarjetas de Crédito
en el Período analizado

69

o Antecedentes; La crisis Bancaria de los años 90
e inicios de la década de 2000

69

o El Período 1994-200081

o El Período 2000-2004

86

4

Página

Efectos del Uso de las Tarjetas de Crédito en la Economía

99

o Efectos sobre el Nivel de Endeudamiento
de la Población

99

Efectos en la Cartera de las Instituciones emisoras

103

Ventajas y Desventajas del Uso de Tarjetas de Crédito

104

Ventajas y desventajas para los Participantes

104

Ventajas y desventajas parala economía

116

o Efectos sobre la Demanda Agregada

116

o Efectos sobre el nivel de Vida

120

o Sobreendeudamiento de los consumidores

122

o Aumento del índice de cartera Vencida de
Instituciones emisores
o Asimetría en la información del Mercado

124
124

IV.- RESULTADOS, CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Resultados

128

Conclusiones

130

Recomendaciones...
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