La importancia del crédito en la economía nacional y local

LA IMPORTANCIA DEL CRÉDITO EN LA ECONOMÍA NACIONAL Y LOCAL

El crédito es la forma de financiamiento más comúnmente utilizada por las familias y las empresas, ya que les permite obtener dinero ajeno con el compromiso de devolverlo en el futuro junto con un interés adicional, en una forma de pago y durante un plazo acordado.

Muchas familias y empresas, y hasta el mismo Gobierno puedenpresentar necesidades de financiamiento que son suplidas por medio del crédito. Este es el caso de familias que recurren a créditos para financiar la compra de bienes muebles (vehículos, electrodomésticos, etc.), inmuebles (viviendas, terrenos, etc.) y servicios (tratamientos médicos, etc.). Asimismo, las empresas que obtienen créditos para financiar su capital de trabajo, maquinaria, equipo, entreotros y el gobierno que accede a créditos para financiar la inversión social (programas de salud, educación, etc.) e infraestructura (carreteras, caminos, puentes, etc.).

Los créditos son otorgados por instituciones y personas formales o informales. Las instituciones financieras formales, como los bancos (estatales y privados), son aquellas que brindan servicios financieros (ahorro, crédito,etc.), regulados y supervisados por alguna autoridad gubernamental que se sujeta a normas y las aplica a las instituciones financieras. En cambio, las instituciones o personas informales, tales como familias (parientes, amigos, etc.), usureros o agiotistas, no están sujetos a la regulación y supervisión de las autoridades financieras.

Las instituciones financieras formales como los bancos estánautorizadas para realizar operaciones de ahorro y crédito. Es decir que pueden captar fondos del público, en general de familias y empresas para ponerlos a disposición en operaciones de crédito, siempre y cuando no se pongan en riesgo la pérdida de los ahorros. Es por ello, que a las instituciones financieras formales se les conocen también como intermediarios financieros.

En principio, lasfamilias, empresas y gobierno que solicitan un crédito, lo hacen considerando que en el futuro lograrán disponer de una cierta cantidad de dinero que les permitirá solventar o pagar la deuda. Las instituciones financieras que otorgan créditos, lo hacen con la seguridad que en el futuro el solicitante podrá disponer del dinero para solventar la deuda. De allí se deriva que todo solicitante decrédito tiene asociado un riesgo de no pago.

Aquellos usuarios de crédito que han demostrado capacidad para pagar sus deudas de manera adecuada en el pasado mantienen una buena calificación crediticia y se les facilita obtener nuevos créditos en el futuro. Por lo cual, es importante que todos

los prestatarios (usuarios de crédito) procuren tener un buen historial crediticio. Una persona o empresaque no pague sus deudas a tiempo y tenga cuotas pendientes de cancelar, es considerada un cliente de riesgo y se le dificultará el acceso a nuevos créditos.
Las instituciones financieras están interesadas en obtener información del solicitante del crédito para determinar cuáles son sus verdaderos activos, cuál será el uso del crédito y cuál es su capacidad de pago. Para ello, las institucionesfinancieras se dedican a reunir y analizar toda la información necesaria para establecer la calidad crediticia de los solicitantes del crédito. A este proceso suele conocerse como análisis de crédito.

Una vez establecida la buena calidad crediticia del solicitante, la institución financiera procede a la formalización mediante la firma de un contrato y el desembolso del dinero. En estecontrato se establecen las penalizaciones o sanciones por el pago atrasado o no pago de la deuda. Seguidamente, la institución financiera le da seguimiento a las condiciones acordadas con el prestatario (beneficiario del crédito) hasta la cancelación total de la deuda.

Los créditos se clasifican en créditos para empresas, créditos para vivienda y créditos para consumo. Esta misma clasificación es...