Microfinanzas

icrofinanzasMicrofinanzas: concepto y características generales

Microfinanzas se refiere a la provisión de servicios financieros como préstamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares conbajos ingresos. Entre estas posibilidades, la mayoría de las instituciones del sector se ha dedicado al microcrédito.
Aunque el crédito por sí solo no es suficiente para impulsar el desarrolloeconómico, permite que los pobres adquieran su activo inicial y utilicen su capital humano y productivo de manera más rentable. Los pobres pueden además emplear los servicios de ahorro y seguro paraplanificar futuras necesidades de fondos y reducir el riesgo ante posibles variaciones en sus ingresos y gastos.
El éxito de los programas de microcrédito puede verse limitado por algunas circunstanciastípicas: falta de capital social, que disminuya las posibilidades de utilizar metodologías de crédito sin garantías reales; poblaciones dispersas, que tornan dificultoso alcanzar a los clientes de unmodo regular; dependencia de una única actividad económica (por ejemplo una sola cosecha); utilización del trueque en lugar de transacciones en efectivo; probabilidad de crisis futura. Con el desarrolloque ha venido dándose en el sector financiero, y junto con las experiencias de otros países, se pueden establecer ciertas particularidades que permiten caracterizar a las institucionesmicrofinanciamiento, tales como :
a. Dispersión del riesgo, colocación masiva. A diferencia de la cartera bancaria, se caracteriza por la atomización del riesgo en miles de operaciones, por lo que difícilmentese produce una concentración de riesgos en pocos prestatarios.
b. Informalidad del negocio. La información financiera base, para determinar la capacidad de pago y endeudamiento de los prestatarios,es construida por la propia entidad en función al revelamiento formal de la actividad o negocio del cliente, sin que existan documentos respaldatorios (estados financieros auditados, avalúos de...