Las microfinanzas

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  • Publicado : 25 de marzo de 2011
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La nueva clasificación de microcrédito subsana deficiencias en la regulación. Se necesita masificar tan rentable práctica crediticia para atender la demanda.
La Superintendencia Bancaria finalmente le abrió la puerta al concepto de microcrédito como modalidad separada dentro de la clasificación de la cartera de créditos del sistema financiero. Desde el pasado 26 de octubre, luego de muchos añosde controversia, cada entidad vigilada deberá catalogar como microcrédito el conjunto de operaciones activas de crédito otorgadas a personas naturales o empresas con un máximo de 10 empleados. El monto de endeudamiento con la respectiva entidad no debe superar 25 salarios mínimos legales mensuales vigentes, actualmente equivalentes a $7'150.000.

"Este paso es vital, pues el microcrédito seencuentra en etapa de consolidación y requiere el mayor apoyo por parte de las autoridades", afirma la consultora Beatriz Marulanda. De lo contrario, no podrá avanzar como alternativa de sobrevivencia y desarrollo para la microempresa y las personas de menores recursos.

La importancia del sector microempresarial en Colombia es indudable. Se estima que para 1997 estaba compuesto por 4 millones deempresas unipersonales y 1,07 millones de unidades empresariales de 2 a 10 empleados. Ese año, el sector generó 15,5 millones de empleos, de los cuales 10,8 millones correspondieron a empresas de 10 o menos trabajadores, es decir, 70% del empleo del país. Por su parte, los dramáticos niveles de desempleo, informalidad y pobreza sustentan también la imperiosa necesidad de ampliar el acceso al créditopor este mecanismo. En este sentido, no hay que perder de vista que la microempresa genera alrededor del 60% de los nuevos puestos de trabajo en América Latina, según un trabajo reciente de Albert Berry, experto de la Universidad de Toronto.

En Colombia, el microcrédito está atendido por pocas entidades, muchas autosostenibles y rentables, que no logran abastecer la enorme demanda por estamodalidad de crédito en el país.

Satisfacer la demanda
El conjunto de entidades que otorgan microcréditos en Colombia (ver recuadro) asignó el año pasado 245.200 microcréditos por un valor de US$167 millones (ver gráfica), equivalentes a apenas 0,2% del PIB. Aproximaciones al tamaño de la demanda por microcrédito en Colombia, realizadas este año por Econometría S.A., señalan que el mercadopotencial asciende 980.000 créditos por un valor de equivalente a US$3.877 millones, o sea, 4% del PIB.

Diversas instituciones en el país podrían aprovechar este inmenso mercado, al aplicar tecnologías de microcrédito utilizadas con gran éxito por Banco Caja Social. Esta institución es una de las entidades de microfinanzas más grandes del mundo, considerando que tiene más de un millón de clientes(130.000 en el segmento microempresarial), emplea 2.700 personas y tiene 122 oficinas en 42 ciudades. A junio de este año, Caja Social presentó los mejores indicadores de rentabilidad del activo y del patrimonio de todo el sistema financiero y reportó utilidades por US$10,9 millones. "Esto a pesar de incurrir en unos costos administrativos más altos, debido a que el microcrédito implica procesos y undiseño de productos diferentes a los de la banca tradicional", reconoce su presidente Eulalia Arboleda de Montes. Por ejemplo, evalúa más la reputación y el flujo de caja que las garantías y la documentación formal.
Vale la pena destacar otros ejemplos de entidades más pequeñas pero autosostenibles y rentables. El Banco de la Mujer de Cali, una organización no gubernamental (ONG) parte de la reddel Women's World Banking (www.womensworldbanking.org), cuenta a octubre con 41.000 clientes, créditos vigentes por $39.000 millones y una cartera vencida de más de 30 días de apenas 1%. Clara de Ackerman, directora del Banco de la Mujer de Cali, demuestra con resultados una excelente ejecución de un negocio bancario al mismo tiempo que logra llegar con crédito a quienes no tenían acceso a él....
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