microfinanzas

SERVICIOS RELACIONADOS CON EL MICROCREDITO QUE BRINDA UNA ENTIDAD FINANCIERA


El término micro finanzas hace referencia a la prestación de servicios financieros a personas o
Grupos cuyo acceso a los sistemas bancarios tradicionales es limitado o inexistente en virtud de su
Condición socioeconómica. Dichos servicios financieros pueden ser mecanismos de ahorro, de
Inversión, o préstamos– en cuyo caso se estaría hablando de microcrédito-, entre otros

La experiencia ha mostrado que los beneficiarios de las micro finanzas son principalmente las
Personas de bajos ingresos, en situación de vulnerabilidad y microempresarios, tanto en áreas
Urbanas como rurales. En contraparte están las instituciones que prestan servicios micro financiero,
y que pueden pertenecer o no al sectorfinanciero. Entre las primeras se encuentran las cooperativas
financieras y la banca comercial que ha comenzado a incursionar en microfinanzas. Entre las
Segundas están las ONG que prestan servicios micro financieros y las cajas de compensación (En
Colombia). Ambas están limitadas para captar ahorro del público.
Los micros finanzas incluyen varios tipos de servicios como microcrédito-,transacciones, seguros,
Recibos de giros del exterior, y ahorro, entre otros. El Microcrédito es el más conocido de los
Servicios microfinancieros1
. En Colombia, según la Ley 590 de 2000, en su artículo 39, las
Actividades de microcrédito hacen referencia al sistema de financiamiento a microempresas.
Según el mismo artículo, el monto máximo de un microcrédito es de 25 salarios mínimos legalesMensuales vigentes.

Los subsidios no tienen mayor cabida en el micro finanzas ni en el microcrédito. Con éste se pretende
Precisamente romper el círculo vicioso de la asistencia social que crea dependencia. Es parte de la
Esencia del microcrédito promover el progreso autónomo sin subsidios de por medio. Las
Micro finanzas no tendrían ningún mérito en la promoción de la población menosfavorecida si los
Gobiernos u otras entidades subsidian las operaciones micro financieras. Algunos autores sostienen que
Los subsidios son permisibles sólo en casos como el de Brasil, donde se otorgan de modo temporal o
Determinado de las micro finanzas y el microcrédito en particular. Habla de la “Cadena de
Impacto” que describe de la siguiente manera:
“Estos servicios [microfinancieros] llevan al cliente a modificar sus actividades
Micro empresariales lo cual lo lleva a aumentar/disminuir los ingresos de la microempresa.

Oportunidades económicas y sociales”.
Según esta autora, esta cadena de impacto es útil para distinguir dos escuelas de pensamiento. La
Escuela de “beneficiarios”, que pretende medir el impacto de las micro finanzas sobre los
Individuos y sobre loshogares, considerando que el impacto se mide distinguiendo quién y cómo
Se beneficia del micro finanzas. Y por el otro lado la escuela de los “intermediarios”, que
Prefiere medir el impacto a través de los cambios en las instituciones financieras y sus 4
Operaciones, incorporando nociones de sustentabilidad. Por lo anterior, las unidades de medida en
Los estudios de impacto suelen ser elhogar, la microempresa o las instituciones que prestan
Servicios micro financieros.
Los estudios de impacto de las micro finanzas incluyen una amplia gama de variables, algunas de
Corte económico, otras de corte social: Generación de empleo, incremento de la productividad,
Crecimiento de la microempresa, aumento del ingreso (tanto de la empresa como del hogar),
Reducción de la pobreza,empoderamiento de la mujer, mejora de la salud, la educación y la
Alimentación, y hasta la reducción de la fertilidad, entre otros.
Se pueden distinguir tres tipos de impacto de las micro finanzas: Uno de carácter social, al
Aumentar los ingresos que mejoran la calidad de vida de las familias. Otro, sobre el medio
Micro empresarial, porque a él están especialmente dirigidas, para fomentar...