microfinanzas











Microfinanzas e Instituciones
Microfinancieras IMFs.
La situación en Colombia







Javier Serrano R. Profesor Titular. Universidad de los Andes

María Lorena Gutiérrez. Facultad de Administración. UniAndes.
CEPAL, Abril 22 de 2009





MICROFINANZAS EN COLOMBIA
MARCO LEGAL



„ Se refiere principalmente al microcrédito

„ Las únicas institucionesfinancieras que pueden captar ahorro del público son los establecimientos de crédito (bancos, Compañías de Financiamiento Comercial, CFC y las cooperativas financieras)
„ Se define microcrédito, como una modalidad crediticia regulada
(montos, tasas, comisiones)

„ La comisión de análisis y administración (7%, anticipada), autorizada no de computa como interés para determinar tasa de usura„ Recientemente la promoción de un sistema de cuentas de bajo monto y la creación del programa de corresponsales no bancarios
„ Una política de gobierno: banca de oportunidades






MICROCRÉDITO, MARCO LEGAL




„ El microcrédito está definido formalmente en la legislación bancaria colombiana y tiene una categoría especial, en la medida que los bancos pueden cobrar una comisión hastadel 7% del monto de crédito (anticipada) para asesoría y seguimiento al beneficiario del crédito, lo cual hace que el mismo sea el crédito nominalmente más costoso. Todavía estamos en la etapa de que el costo del mismo se compara con el denominado Gota a Gota. Esta comisión no computa, como si lo hace en el caso de otros créditos, para el límite de usura que existe en Colombia por modalidad decrédito (hoy algunos reclaman por la eliminación de este techo)



„ “Artículo 39. Sistemas de microcrédito. Con el fin de estimular las actividades de microcrédito, entendido como el sistema
de financiamiento a microempresas, dentro del cual el monto máximo por operación de préstamo es de veinticinco (25) salarios mínimos mensuales legales vigentes sin que, en ningún tiempo, el saldo para unsolo deudor pueda sobrepasar dicha cuantía



MICROFINANZAS
MARCO LEGAL






„ En Colombia existe un marco legal para el microcrédito, más no así para las microfinanzas. Las únicas entidades que pueden captar ahorro del público son los establecimientos de crédito y las cooperativas con actividad financiera; así mismo la expedición de seguros está restringida a compañías de segurosvigiladas por la Superintendencia Financiera.
„ Las ONGs, al no estar autorizadas a captar ahorro del público o a emitir pólizas de seguros, se encuentran bastante restringidas para ofrecer servicios de microfinanzas, más allá del crédito para lo cual no existen mayores restricciones.





MICROFINANZAS
MARCO LEGAL EN COLOMBIA




„ El salario mínimo legal para el año 2008, es de$461.500 más subsidio de transporte de $55.000 para un total de $516.500. Por lo tanto si se toma únicamente el valor de $461.500 (SMML), el límite superior a un microcrédito (25 SMLM) sería de
$11.537.500; el monto anterior, a 29 de octubre de 2008, cuando la tasa representativa del mercado era de $2.359,52
por dólar, equivaldría a $US4.890 dólares de los Estados
Unidos.

„ Se clasifica comomicroempresa “aquella unidad económica que tiene activos totales hasta de 500 salarios mínimos mensuales legales vigentes (para el año 2008 hasta $
230.750.000.oo) y menos de 10 empleados”. (Según la ley
590 de julio 10 de 2000, modificada por la Ley 905 de 2004





MICROFINANZAS
MARCO LEGAL EN COLOMBIA



„ Documento CONPES de 2006 se creó la “Banca de Oportunidades”, como política parapromover el acceso al crédito y a los servicios financieros.
„ Tasas de Interés:
„ En noviembre de 2006, se dispone, mediante el Decreto 4090, que las tasas de las diferentes modalidades de crédito (comercial, consumo y microcrédito) serán certificadas por la Superintendencia Financiera de Colombia.
„ Estas tasas tuvieron una vigencia de pocos días en virtud de que el Decreto
18 de...