microfinanzas











INTRODUCCION

Quien comenzó su lucha contra la pobreza en 1974 durante la hambruna que padeció la población de su tierra natal, Bangladesh, uno de los países más pobres del planeta fue Muhammad Yunus, que descubrió que cada pequeño préstamo podía producir un cambio sustancial en las posibilidades de alguien sin otros recursos para sobrevivir.La cartera crediticia del sistema financiero a diciembre de 2008 era de 12.350 millones de dólares de Estados Unidos. El principal destino económico de los créditos era el consumo. El crédito de consumo corresponde en su mayoría a la adquisición de bienes durables (78%) y compras con tarjeta de crédito (15%). La cartera crediticia se encuentra altamente concentrada. Los tres bancosmás grandes comprenden dos terceras partes de los créditos. De conformidad con el índice de Herfindahl Hirschman, el grado de concentración de la cartera de créditos ha aumentado en los últimos años.
La cartera de créditos de los bancos representa cerca de una cuarta parte del Producto Interno Bruto (PIB), porcentaje muy por debajo del estándar internacional que supera el 50% del PIB. Comparadocon el desempeño centroamericano, los bancos de Guatemala presentaron en 2008 menores índices de solvencia y rentabilidad, así como un mayor índice de moraGuatemala: Crece el mercado de créditos no reguladosLa demanda de crédito por parte de las personas que no pueden cumplir con los requisitos exigidos por las entidades financieras reguladas, favorece a casas de empeño y prestamistas informales.Las entidades financieras que operan bajo el marco regulatorio oficial exigen, tal como lo establece la legislación, requisitos que muchos guatemaltecos no pueden cumplir cuando solicitan un préstamo bancario. Esta situación ha derivado en un incremento en la cantidad de entidades que, operando al margen de la ley, ofrecen financiamiento rápido y sin mucho trámite ni exigencias.
Guatemalaactualmente existe una oferta variada de microcrédito por parte de varios bancos, instituciones de microfinanzas (IMFs) y organizaciones privadas de desarrollo (OPDs) y cooperativas. Los bancos en Guatemala siguen expandiendo sus operaciones de microfinanzas aunque todavía se encuentra un marco regulatorio un poco limitado para sus actividades. Un ejemplo de un banco que ha tenido bastante éxito en elsector es BANRURAL S.A., lo cual desde 1998 ha prestado servicios financieros para promover el desarrollo económico y social del país. Asímismo, todavía hace falta una ley para que las organizaciones no-gubernamentales puedan realizar actividades de microfinanzas. Los préstamos de microcréditos suelen concentrarse en las zonas rurales, donde la mayoría son manejadas por las mujeres. Se ha vistomayor demanda por este tipo de financiamiento dado el crecimiento de actividades económicas en el país.

Diecisiete organizaciones privadas de desarrollo se juntaron en 2001 para formar la Red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala (REDIMIF), la cual actualmente tiene 15 organizaciones afiliadas con cobertura nacional y un enfoque en servir a las mujeres en áreas rurales del país. REDIMIFse especializa en atender al sector de microfinanzas a través del fortalecimiento de sus afiliados, facilitándoles productos y servicios financieros, técnicos y de capacitación y actualmente forma parte de la Red Centroamericana de Microfinanzas (REDCAMIF).

Guatemala ha demostrado en los últimos años la capacidad de mantener su autosuficiencia financiera, cerrando con un retorno sobre susactivos medianamente positivo, dado por factores que inciden en esta rentabilidad como un menor nivel de endeudamiento y menores gastos de provisión debido a menores indicadores de cartera en riesgo. Sin embargo, la crisis del 2009 también afectó a Guatemala, lo cual se vio una reducción en el tamaño de sus instituciones de microfinanzas debido a la salida de fondos y una reducción de financiadores....