Derecho mercantil

CapítuloXIII

Fuente:
Rodríguez Azuero, Sergio. Contratos bancarios. Bogotá, FELABAN, 1990. 367-383 p.

APERTURA DE CREDITO

1. NOCION

1.1 DOBLE ACEPCION
Hemos afirmado que el concepto de apertura de crédito reviste una doble acepción: primera traduce simplemente fenómeno jurídico denominado“acreditamiento” y como tal sirve de sustento conceptual a casi todas lasoperaciones activas celebradas por los bancos . De acuerdo con la segunda es un contrato típico cuyos principios pueden aplicarse a otros pero ya no por la vía general que acabamos de mencionar.

El acreditamiento se define como la “posibilidad dada al acreditado de acudir al patrimonio del acreditante hasta concurrencia de una suma determinada”. Consiste, pues, en el poder o facultad de quegoza el acreditado para utilizar, a su arbitrio, la suma puesta a su disposición, dentro de ciertas condiciones que veremos más adelante. Dentro de esta posición todo contrato que implique la existencia de una disponibilidad a favor de una persona, o sea, la facultad de demandar la entrega de una suma de dinero, corresponde a la estructura general de la apertura de crédito y es una forma de ésta.Salvando, desde luego, las reglamentaciones legislativas en este sentido, creemos que la tesis no puede predicarse con tal generalidad pues en los sistemas que consagran para ciertas operaciones de crédito la forma de los negocios reales, sólo existe el contrato en cuanto se entregue la suma de dinero. A
menos, entonces, que se admita para la apertura de crédito la teoría del contratopreliminar, la cual ha sido sometida a severas críticas, no podría decirse que la simple disponibilidad sea suficiente para explicar los contratos de crédito reales.

Por ello la apertura de crédito debe estudiarse como un contrato independiente el cual pueden tenerse como modalidades algunos otros, tales como el crédito documentario, pero distinto, en todo caso, del de mutuo y detodas las formas contractuales que de él se derivan, como el anticipo o el descuento, ambos ya estudiados.

1.2 DEFINICION Y OBJETO

Entendemos por contrato de apertura de crédito el acuerdo según el cual el banco (acreditante) se compromete con su cliente (acreditado) a concederle crédito de dinero o de firma, directamente a él o a un tercero que le indique, dentro de ciertoslímites cuantitativos y mediante el pago por el acreditado de una remuneración.

De la definición formulada podemos concluir que el objeto propio del contrato, su razón de ser para ambas partes, pero en forma específica para el cliente, es contar con una disponibilidad, esto es, con la posibilidad de obtener crédito de dinero o de firma dentro de cierto- tiempo, si el contrato se hacelebrado a plazo, o en forma indefinida, modalidad adoptada en el acuerdo. Característica que permite diferenciarlo del mutuo y que tiene una enorme importancia en la práctica, pues tiende a satisfacer necesidades eventuales y futuras, no actuales.

En el mundo de los negocios es usual que un cliente del banco sepa que, en un futuro más o menos cercano, necesitará contar con ciertasuma de di-
nero. En este supuesto no le conviene celebrar un contrato de mutuo, pues tendría que pagar intereses desde momento y mantener ociosa la suma recibida en tanto no se presenten las circunstancias futuras esperadas. Pero, de otra parte, no puede correr el riesgo de limitarse a esperar y solicitar el crédito en el momento en que efectivamente lo requiera, por cuanto puede suceder queentonces el banco afronte dificultades de tesorería o esté sometido a restricciones de orden monetario, caso en el cual una operación comercial importante puede verse frustrada para el cliente por no contar con los recursos necesarios en el momento preciso.

296 LABANCA-NOACCO lo definen diciendo que es “aquel contrato en virtud del cual el banco (acreditante) se obliga, hasta una cantidad...