Documentacion basica que debera de conservarse enel expediente del credito

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Marco teórico.

DOCUMENTACION BASICA QUE DEBERA DE CONSERVARSE ENEL EXPEDIENTE DEL CREDITO.


Los pasos en el caso del préstamo que toma en particular de un banco o caja de ahorros para adquirir una vivienda, que es el supuesto más típico, aunque se puede aplicar a cualquier préstamo con hipoteca.
Aunque damos unos consejos generales, conviene ante cualquier duda acudir a un notario, ya queéste va a intervenir en toda hipoteca y es la persona que le puede dar un asesoramiento independiente y gratuito sobre cualquier aspecto del préstamo hipotecario.

¿Qué cantidad pedir de préstamo?

Hay que tener en cuenta que el préstamo hipotecario comporta unos gastos importantes: fiscales (aproximadamente el 1% de lo que se pida), comisiones de apertura que cobra el banco (que no suele serinferior al 1% de lo que se pide como préstamo), gastos de Notaría, Registro, gestión, tasación, estudio, seguro de incendio, seguro de vida en ocasiones, etc. Por tanto, hay que contar con ellos y no pedir justo lo que nos falte para pagar la casa porque en ese caso no tendremos suficiente para hacer frente a los gastos. Por otra parte, hay que saber que las entidades de crédito no suelen dar depréstamo más del 80% del valor de la vivienda, aunque hay excepciones. Los bancos consideran, además, que las cuotas mensuales no deben superar el 35 ó 40% de los ingresos del que solicita el préstamo.

Obtener información de varias entidades de crédito

Dada la importancia de la operación, no se puede acudir sólo a nuestro banco o caja de toda la vida. Hay que comparar distintas ofertas,pues la información de la competencia puede servir para negociar incluso con nuestro banco. Cuestiones básicas son el tipo de interés que se les aplique, el plazo de devolución, las comisiones que exija la entidad y las posibles obligaciones accesorias (domiciliación de cuentas y recibos, tipos de seguro que haya que formalizar, etc.). La información básica se consigue a través de un folletoinformativo que las entidades deben de entregar, de forma gratuita, a cualquiera que lo solicite.

Solicitar el préstamo y obtener la oferta vinculante

Una vez solicitado el préstamo, se pueden devengar determinados gastos como la tasación de la finca que se va a hipotecar, informe sobre la situación registral, etc., que deben venir especificados en el folleto informativo. La oferta vinculante es undocumento escrito que debe contener todas las condiciones financieras del contrato. Son, básicamente, las condiciones que citábamos antes, previstas ya para el préstamo concreto que se ha solicitado.
Aunque ya se haya incurrido en algún gasto, es el momento de examinar cuidadosamente todas las condiciones para ver si son interesantes, y el cuadro de amortización para comprobar si podemos o nohacer frente a los pagos. La oferta vinculante tiene una duración mínima de diez días, plazo que el cliente tiene para examinarla y aceptarla o rechazarla.
Escritura pública ante el notario

Una vez aceptada la oferta vinculante, se remite la documentación a un notario para que prepare la escritura. Es muy importante que sepa que el cliente tiene derecho a elegir el notario ante el que quiereotorgar la escritura, aunque en la documentación previa que reciba no se haga constar expresamente. Cualquier notario tiene la obligación de asesorar de manera imparcial al que recibe el préstamo, pero éste tiene derecho, si lo desea, a elegir el notario que él prefiera para otorgar la escritura, comunicándoselo al banco o caja de ahorros.
El cliente también tiene derecho a examinar el proyecto deescritura en el despacho del notario dentro de los tres días hábiles anteriores a la firma. Aunque es posible, e incluso recomendable, pedir asesoramiento al notario antes de este momento, se ha establecido este plazo de tres días para que se pueda examinar el proyecto de escritura completo, en el que figuran ya todas las condiciones financieras y no financieras, y se pueda consultar al notario...
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