El seguro

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Concepto del Seguro

Es un contrato suscrito entre el asegurador (empresa Aseguradora) y el asegurado (persona interesada), mediante un documento llamado póliza, en el cual el primero se obliga a indemnizar al segundo tras el pago de una prima, el límite convenido tras el daño que experimente su patrimonio a consecuencia de un siniestro, o bien, pagarle un capital o una renta, al verificarse unevento atinente a la vida humana.

Los principios básicos del contrato de seguro

• Es consensual, porque se establece mediante el consentimiento de las partes.

• Es bilateral, ya que en él las partes se obligan recíprocamente la una hacia la otra.

• Es aleatorio, puesto que, mediante el mismo, las partes contratantes pactan la posibilidad de una pérdida, según el resultado deun acontecimiento fortuito.

• Es oneroso, ya que cada una de las partes que contrata obtiene una prestación a cambio de otra que ha de realizar.

• Es de adhesión, ya que sus cláusulas las fija una de las partes y la otra las acepta.

• Está basado en la buena fe, que obliga a las partes a actuar entre sí con la máxima honestidad en la interpretación recta de los términos recogidosen el acuerdo.

Elementos esenciales del contrato de seguro

Elementos Materiales

Los principales son el Riesgo y la Prima. Aunque desde el punto de vista jurídico no lo sean, también pueden incluirse aquí el Siniestro y consecuentemente la Indemnización.

Elementos Personales

Las personas que intervienen en un contrato de seguro son el Asegurador, el Contratante (o Tomador), elBeneficiario, el Asegurado y el Perjudicado.

Elementos Formales

El documento fundamental en el cual se formaliza el contrato de seguro es la Póliza, si bien existen otros (Solicitud de Seguro, Declaraciones del Asegurado, etc.).
ELEMENTOS MATERIALES DEL CONTRATO

EL RIESGO

¿Que es el riesgo?

En la terminología aseguradora se emplea este concepto para expresar indistintamente dos ideasdiferentes: de un lado, riesgo como objeto asegurado; de otro, riesgo como posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad económica y cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga al asegurador a realizar la prestación que le corresponde. Este último criterio es el técnicamente correcto, y en tal sentido se habla de riesgo de incendio omuerte para aludir a la posibilidad de que el objeto o persona asegurados sufran un daño material o fallecimiento respectivamente; o se habla de riesgos de mayor o menor gravedad para referirse a la probabilidad mas o menos grande de que el siniestro pueda ocurrir.

El riesgo tiene las siguientes características esenciales

A. El riesgo debe ser aleatorio

El principio básico del seguro esla aleatoriedad del riesgo, es decir, el desconocimiento de su existencia real. Normalmente esta incertidumbre se concreta en si un hecho ocurrirá o no ocurrirá (un incendio, granizada, etc.).

Otras veces la incertidumbre se manifiesta en cuándo ocurrirá un hecho. Por ejemplo, en el seguro de vida entera se tiene la certeza de que el fallecimiento va a suceder, pero se ignora el momento, por loque se mantiene la aleatoriedad del riesgo.

En ocasiones, la incertidumbre se apoya en el dilema de si un hecho ha ocurrido o no (incertidumbre de pasado).

Por ejemplo, es técnicamente posible suscribir una póliza que asegure el riesgo de hundimiento de un buque desaparecido, desconociendo ambas partes contratantes si el barco ha naufragado o no.

B. El riesgo debe ser concreto

Elriesgo que pretende ser objeto de seguro no puede ser formulado con ambigüedad, sino mediante la expresión concreta de su naturaleza y características.

Sólo así puede analizarse con criterios objetivos (experiencia, cálculos actuariales) y determinar la conveniencia o no de su aceptación, y en caso positivo, el establecimiento de la prima adecuada.

C. El riesgo debe ser posible

El...
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