Finanzas populares

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FINANZAS POPULARES

Introducción


En México se cuenta con diversas instituciones reguladas por el gobierno entre las cuales se brindan los servicios de crédito y ahorro, principalmente a personas que cuenten con un empleo formal y con cierto nivel de ingreso económico.

Sin embargo, no toda la población cumple con este perfil y su acceso a estas instituciones se ve mermado. Es por elloque a falta de instituciones que se adecúen a sus necesidades tienen que recurrir a medios que les brinden facilidades tales como las tandas con familiares y amigos, prestamistas informales e instituciones como los Montepíos, generándose así lo que podríamos llamar las Finanzas Populares informales.

El riesgo con lo anteriormente mencionado es que se cobren tasas de interés muy altas, lo quepuede provocar que la deuda se incremente y se vuelva más complicado poder liquidarla. Además, el hecho de que estos procesos no estén sujetos a una regulación formal los hace más vulnerables, esto sin considerar de por si la poca rentabilidad y seguridad que proporcionan.

En el presente artículo se hará mención A conceptos tales como Sistema Financiero Formal e Informal y su respectivaestructura así como factores que influyen para que se presente la escasa penetración al Sistema Financiero Formal.

Finalmente se sugieren algunas páginas para conocer más acerca de cómo manejar las finanzas personales y desmitificar algunos conceptos como crédito y ahorro.

Sistema Financiero Informal

Las Finanzas Populares pueden entenderse como todos los mecanismos e instrumentos que LASPERSONAS DE ESCASOS RECURSOS utilizan como modalidades de servicios financieros, así como las instituciones que los ofrecen, por no tener acceso a éstos en el Sistema Financiero Formal o por ser prácticas tradicionales en su cultura financiera (1)
El Banco de México define el Sistema Financiero Mexicano como un conjunto de instituciones que captan, administran y canalizan a la inversión, elahorro tanto de nacionales como de extranjeros, y se integra por: grupos financieros, banca comercial, banca de desarrollo, administradoras de fondos para el retiro (Afores), sociedades financieras de objeto limitado (Sofoles),casas de bolsa, sociedades de inversión, aseguradoras, arrendadoras financieras, afianzadoras, almacenes generales de depósito, uniones de crédito, casas de cambio y empresasde factoraje.(2)

Sin embargo, para la mayoría de la población mexicana, dicho sistema se divide únicamente en formal e informal como se muestra en el Cuadro 1. El primero incluye solamente a servicios financieros regulados y supervisados por alguna autoridad gubernamental normadora de las instituciones financieras como la SHCP (Secretaría De Hacienda y Crédito Público) y/o sus comisionesy/o el Banco de México.

El Sistema Informal es utilizado por la población mexicana de bajos ingresos, el cual en su gran mayoría no cuenta con supervisión y estadísticas oficiales y en donde un crédito bancario es sustituido por préstamos de familiares y amigos, tandas, aboneros y agiotistas.

Con base en datos de la CONDUSEF(Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios yServicios Financieros) existen prestamistas prendarios que pertenecen a este sistema como los Montepíos (Casas de Empeño) que operan de manera totalmente legal y los cuales son la fuente de crédito más recurrida por las personas de bajos recursos.(3)

(1) Instituciones e instrumentos de las microfinanzas en México, Carola Conde Bonfil, El Colegio Mexiquense, 2005.

(2)http://www.banxico.org.mx/audiencias/estudiantes/Instituciones_financieras.pdf

(3) http://www.condusef.gob.mx/index.php/otros-servicios-y-productos/945.html

CUADRO 1
LAS FINANZAS POPULARES EN MÉXICO: FORMAL E INFORMAL

FORMAL | | INFORMAL |
Crédito Bancario | CRÉDITO | Crédito de amigos y parientesAmarrado a otras transacciones * Con el empleo * Con la renta de la tierra * Con compras de...
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