Microfinanzas

- Los préstamos agrícolas Guía de autoestudio para funcionarios encargados de los préstamos
LECCIÓN SEIS

Aprobación y seguimiento del préstamo
Objetivo:

examinar en detalles los pasos que siguen la evaluación de un préstamo, incluyendo
el proceso de aprobación, el establecimiento de términos y condiciones, el
desembolso y la supervisión. Hay diferentes estrategias que una instituciónfinanciera puede tener en cada una de estas fases pero los principios generales
enunciados aquí son ampliamente aplicables.

Una vez efectuada la evaluación del préstamo, el funcionario encargado de los préstamos debe
prepararlo para su aprobación y desembolso. Los mecanismos de toma de decisiones cambian de
institución en institución y generalmente dependen de la cuantía y condiciones delpréstamo. Sin
embargo, en todos los casos se involucra al menos una persona adicional para un mayor control
interno. Veamos ahora en detalles los varios pasos que siguen a la evaluación del préstamo.
1. EL EXPEDIENTE DEL PRÉSTAMO
Como primer paso, el funcionario prepara un expediente ya previamente establecido. Útil tener un
listado estándar de control de la información y documentos necesariospara completar el
expediente. El listado de personas que deben firmar cuando cada paso haya sido completado puede
ser una herramienta útil para verificar y administrar el tiempo de gestión del préstamo. Muchas
instituciones han definido indicaciones sobre el tiempo máximo que debe tomar este proceso desde
el momento de la solicitud hasta su aprobación.
El expediente debe incluir un resumen dela evaluación del préstamo con la información esencial
sobre el solicitante y el préstamo de forma breve. Esta puede ser una herramienta importante para
la decisión del comité de captar rápidamente el perfil del préstamo propuesto.

La hoja de resumen de la AGLEND incluye los siguientes cinco aspectos clave y los
presenta en una página:
1. breve descripción de las actividades económicas delhogar (principales cultivos, ganado, etc.);
2. breve perfil de riesgo del hogar y detalles de las estrategias de mitigación de riesgos que
utilizan;
3. características del tipo de préstamo solicitado y recomendaciones del funcionario;
4. indicadores financieros
i. indicador de la capacidad de reembolso acumulativa,
ii. indicador del flujo neto libre de caja,
iii. índice de endeudamiento;
5.clasificación de los resultados según la capacidad personal de reembolso.

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Los préstamos agrícolas

Lección 6

Los funcionarios de la AGLEND deben presentar al comité de crédito los resultados de sus
evaluaciones con un resumen de los pro y los contra y recomendaciones claras. Una firma del
funcionario bajo la recomendación incrementará el nivel de responsabilidad. Con esa firmacorrobora que ha llevado a cabo una evaluación a fondo de la capacidad y voluntad de reembolso
del cliente y ha recogido suficiente información que apoya la recomendación.
2. TÉRMINOS Y CONDICIONES DEL PRÉSTAMO
Una parte muy importante de la preparación del expediente es la determinación de los términos y
condiciones del préstamo. El calendario de pago debe coincidir con el modelo de flujo decaja del
productor. Las cuotas pueden pagarse cuando éste tiene dinero en efectivo. De esta forma, no tiene
sentido programar cuotas de pago para períodos con escasez de entradas, por ejemplo, antes de la
cosecha.
Dependiendo de la situación familiar del solicitante, existen diferentes opciones para planes
adecuados de reembolso:
1. en cuotas iguales (mensuales) del préstamo y sus intereses;2. en cuotas regulares mensuales y una última cuota general al final de la maduración del
préstamo;
3. pago mensual de los intereses y pagos intermedios del préstamo según la disponibilidad de
dinero.
El crédito para cultivos estacionales se paga generalmente después de la cosecha
(entre 4 y 9 meses). Si la familia dispone de flujos de caja regulares de otras
fuentes se pueden programar...