Microfinanzas

MASTER EN
MICROFINANZAS Y
DESARROLLO SOCIAL

Cap. 6. Negocio
Bancario aplicado a las
microfinanzas. Políticas
crediticias

Tutor.

Joaquín
Mompó Siles

Fernando

2008
2009

Módulo II: Intermediación Financiera y Desarrollo Económico
Capítulo 2; Negocio Bancario aplicado a las microfinanzas;
políticas crediticias
OBJETIVO GENERAL
Comprender el concepto detrás del origen delas tecnologías de microcrédito
hasta su institucionalización, el rol de la normativa en el desarrollo del sector
microfinanciero y una revisión de las tecnologías microcrediticias.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
El objetivo de este capítulo en términos generales es trasmitir el conocimiento
sobre las diferentes tecnologías (procedimientos y mejores prácticas para la
evaluación crediticia) enparticular para las siguientes áreas;
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Microcrédito Individual, Solidario y Asociativo
Crédito para la pequeña y mediana empresa
El Crédito Rural y el Crédito Urbano
Banca Comunal
Crédito de Consumo y Vivienda
DESARROLLO

1. LA LUCHA CONTRA LA POBREZA Y EL ORIGEN DEL MICROCRÉDITO
El alivio de la pobreza fue, es y será un reto para las sociedades de todo el mundo.
El desarrollode las tecnologías de comunicación hace posible superar las
distancias físicas que antes separaban a los continentes. Es normal que las
empresas tengan empleados en diferentes países trabajando coordinadamente a
través de la red. Esto afecta positivamente al comercio, al intercambio de
conocimientos y es una oportunidad para reducir las brechas entre países ricos y
pobres.
Al mismo tiempo,las tecnologías de comunicación dan acceso a la información
mundial en línea y a través de las noticias no podemos cerrar los ojos a la pobreza
que existe en distintos lugares del mundo. La crisis financiera reciente nos ha
demostrado que aun los países desarrollados están expuestos a cambios
significativos en su capacidad de generar riqueza y sostener los niveles de empleo
existentes.

21.1.

El desempleo como origen de la microempresa
La imposibilidad del Estado y del sector privado de generar los puestos de
trabajo necesarios para dar empleo a toda la población es el origen del
trabajo por cuenta propia, que se constituye en el sector microempresarial.
Las familias requieren generar ingresos para su sostenimiento y cuando no lo
pueden hacer a través de un trabajoasalariado, recurren a la única opción
que existe: iniciar un trabajo por cuenta propia, es decir, una microempresa.
La característica de estas personas es que se inician en la actividad
empresarial, más que por vocación por necesidad de generar ingresos para
solventar las necesidades familiares. En la mayor parte de los casos existe
poca experiencia en la actividad que se inicia y carecen de laformación
para realizar gestión empresarial.

1.2.

El rol de los activos en una microempresa y la necesidad de financiamiento
Toda actividad por cuenta propia es una microempresa y abarca los
sectores de comercio, producción y servicios. Un microempresario es un
productor agropecuario, un dentista con un consultorio independiente, un
chofer de taxi propietario del vehículo o un carpintero.Todos ellos requieren activos para generar ingresos y estos pueden ser
adquiridos con aporte propio (patrimonio) o con deuda de terceros
(pasivos). De esta manera se construye un Balance General.
La actividad empresarial generará ingresos y egresos. El objetivo de los
microempresarios es que la diferencia positiva sea suficiente para cubrir los
gastos familiares. Esto permite construir elEstado de Resultados que junto al
Balance General son los dos estados financieros básicos para evaluar a una
empresa.
En la medida de que la microempresa tiene buenos resultados necesita
incrementar sus activos para generar mayores ingresos. La capacidad de
las familias de realizar aportes con capital propio es limitada y es entonces
que nace la necesidad de acceder a financiamiento de...