Sistema de pagos

ASPECTOS JURÍDICOS DE LA REFORMA DEL SISTEMA DE PAGOS
Javier Quinteros Z. Expositor representante del Banco Central de la Reserva del Perú INTRODUCCIÓN Es objeto de la presente exposición mencionar y comentar los diversos temas jurídicos que se consideraron durante la etapa de diseño, desarrollo y ejecución del proyecto de la reforma del sistema de pagos peruano. Dicho proyecto, que ha sido ycontinúa siendo liderado por el Banco Central de Reserva del Perú, ha seguido la subdivisión internacionalmente aceptada y, en ese sentido, ha tratado el tema en dos grandes campos: la reforma del Sistema de Pagos de Alto Valor y la Reforma del Sistema de Pagos de Bajo Valor. Es propicio resaltar que ambos proyectos se encuentran muy avanzados en su ejecución. El primero, actualmente en producción,gobierna todas las transacciones bancarias de gran valor que se efectúan mediante el denominado Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR). El segundo, que comprende las transacciones de bajo valor (canje y compensación de cheques, transferencias y otros instrumentos de pago) ha completado su etapa de diseño y casi culminado su desarrollo e implantación, esperándose que en octubre próximo,se inicie la primera sesión de compensación electrónica de medios de pago. El objetivo fundamental del proyecto es incrementar la eficiencia del sistema de pagos. Para ello, se busca neutralizar o reducir los riesgos inherentes a dicho sistema, lograr que las entidades del sistema financiero alcancen un manejo más efectivo de sus recursos, y permitir que los beneficiarios de las transferencias opagos (clientes de la banca) obtengan, con mayor prontitud y seguridad, los recursos que le son transferidos. Para lograr ese cometido, ha sido necesario efectuar importantes ajustes en los principios, normas y procedimientos operativos que han venido sustentando el funcionamiento del sistema de pagos peruano, así como en la tecnología aplicada al mismo, a fin de permitir el uso de medioselectrónicos. El proyecto ha demandado también un importante esfuerzo a la asesoría jurídica brindada, a la que ha correspondido cuidar que el diseño, desarrollo y ejecución del proyecto se ajuste al régimen legal vigente, y, ante el silencio de éste, ha debido proponer las reformas legales o los proyectos de convenios necesarios para suplir dicho vacío. PROYECTO DE MODERNIZACIÓN DEL SISTEMA DE PAGOSPERUANO ASPECTOS JURÍDICOS 1. Antecedentes del Proyecto de Modernización del Sistema de Pagos Peruano El sistema de pagos que rigió hasta antes del proyecto de modernización estuvo caracterizado por el uso de baja tecnología (teléfono, fax, disquette), abundante participación humana en los procesos operativos, uso de documento sobre papel, existencia de ciertos riesgos que asumía el Banco Central (deliquidación y de crédito), y ausencia de métodos alternativos para situaciones de contingencia 2. Características de las Transacciones 2.1. Características de las Transacciones de Alto Valor Bajo uso de tecnología (fax, carta, teléfono) Riesgo operacional por intervención de factor humano. Incertidumbre en la realización de la transacción. Las transferencias se liquidan mediante el sistema deLiquidación Neta. Riesgo de liquidación. Riesgo de Crédito. Demora en la disponibilidad por parte de los beneficiarios de las transferencias. Altos costos por transacción. Demora en la ejecución de transferencias. Incertidumbre en la ejecución de operaciones interbancarias (c/v de m/e). 2.2. Características de las Transacciones de Bajo Valor Riesgo de liquidación (asumido por el Banco Central).Riesgo operacional por intervención humana. Bajo uso de tecnología (disquete, documentos en papel). Riesgo de crédito. Riesgos operativos por intervención de factor humano. Demora en la disponibilidad por parte del beneficiario del cheque. La situación anterior, reflejada en las regulaciones operativas, encontraba su sustento en la legislación entonces vigente, que se basaba en los documentos...