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DEFENSORÍA DEL ASEGURADO

INFORME CORRESPONDIENTE AL EJERCICIO 2009

Introducción

De conformidad con lo estipulado en los artículos primero y décimo del Reglamento de la Defensoría del Asegurado, cumplimos con presentar nuestro noveno informe anual, que corresponde al período transcurrido entre el 1 de enero y el 31 de diciembre del año 2009.

Este informe tiene como objetivo dar cuentade las labores realizadas a lo largo del año, indicando en forma pormenorizada el número de reclamos recibidos, con indicación de aquellos que merecieron resolución y el sentido de las mismas, así como aquellos que concluyeron por acuerdo entre la aseguradora y el asegurado antes del pronunciamiento definitivo de esta Defensoría. Asimismo, incluimos una relación de los reclamos que, por diversasrazones, esta Defensoría no era competente para conocer, y que por lo tanto no admitimos a trámite.

De otro lado, en este informe también incluimos cuatro recomendaciones extraídas de diversas resoluciones expedidas a lo largo del año 2009, que consideramos deberán tener presentes las compañías de seguros al momento de calificar un siniestro, y que estamos seguros redundarán en una mejor imagenentre los consumidores y en el afianzamiento definitivo de la cultura del seguro en el mercado.

Recomendaciones

De conformidad con lo establecido en el artículo 10 del Reglamento de la Defensoría del Asegurado, incluimos las siguientes recomendaciones generales, que han sido extraídas del análisis de ciertas resoluciones que hemos expedido este año y en las que consideramos se ha hechoevidente la necesidad de un cambio en determinados procedimientos y políticas establecidos por las compañías de seguros.

1. La entrega de certificados de seguro.

El artículo 7 de la Resolución SBS 1420-2005[1], Reglamento de Pólizas de Seguro y Notas Técnicas, establece que en los seguros de grupo o colectivos las compañías de seguros están obligadas a emitir y entregar a los contratantes otomadores de seguros tantos certificados como resulte necesario en función a la cantidad de asegurados. La norma señala, asimismo, que las compañías de seguros deben entregar los certificados a los tomadores o contratantes dentro de los quince días de recibida la solicitud de seguro correspondiente, salvo que exista un rechazo previo de la solicitud.

Esta Defensoría ha recibido con sorpresa laposición de algunas compañías de seguros, según las cuales su obligación consiste únicamente en entregar el certificado de seguro al contratante o tomador del seguro, y que no es su responsabilidad si éste luego no se lo entrega al asegurado. En otras palabras, sostienen que le pueden oponer al asegurado los pactos resumidos en el certificado desde el momento en que se lo remiten al tomador ocontratante, sin importar si éste cumplió --a su vez-- con entregárselo al asegurado.

Esta Defensoría considera que la SBS le ha impuesto a las compañías de seguros la obligación de entregar el certificado a fin de que el asegurado pueda tomar cabal conocimiento del seguro que lo ampara, por lo que le corresponde a la compañía de seguros --y no al contratante del seguro-- verificar que elcertificado se le entregue al asegurado. Con semejante interpretación, la compañía de seguros pretende trasladar al contratante, que puede ser un banco, una asociación u otra institución, obligaciones que emanan de la relación asegurado-asegurador, olvidando que la responsabilidad por el cumplimiento de dichas obligaciones, como es por ejemplo la de proporcionar información sobre los términos y condicionesdel contrato, le es inherente a ella por su condición de empresa de seguros.

La recomendación de esta Defensoría consiste en que las compañías de seguros deben requerir a los contratantes o tomadores a quienes entregan los certificados de seguro, que les devuelvan un ejemplar de dichos certificados debidamente suscritos por los asegurados. Ello le permitirá a la compañía de seguros acreditar...