Manual de Evaluación Crediticia
Páginas: 20 (4930 palabras)
Publicado: 8 de mayo de 2014
MANUAL DE EVALUACION CREDITICIA
Proceso de evaluación del crédito:
Para la determinación de la viabilidad de la propuesta de crédito, es fundamental realizar un análisis técnico y objetivo. Este proceso debe contar con las siguientes etapas:
A. Análisis preventivo de referencias en Central de Riesgos
B. Visita in situ al Negocio
C. Análisis de Factores Cualitativos y CuantitativosD. Análisis del entorno
E. Análisis de la garantía
F. Análisis y presentación de propuesta.
El objetivo es lograr una relación con el cliente, sustentable y sostenible a través del tiempo, en base a un trabajo de mutuo respeto. Es indispensable la transparencia de la información y calidad de atención.
I. DEL CREDITO
A. Análisis preventivo de referencias en Central de Riesgos
Conla solicitud de crédito, el funcionario de negocios, debe verificar que los participantes en el crédito no tengan deudas1 en condición vencida, en cobranza judicial o castigada.
Actividades obligatorias:
El solicitante, en caso cuente con créditos en otras instituciones, debe presentar el cronograma con las cuotas canceladas. Asimismo solicitar referencias a las mismas instituciones, inclusodel codeudor.
La impresión de la central de riesgos debe contener información consolidada en un cuadro resumen de las deudas indicando: Entidad, saldo capital, N° de cuotas pagadas/N° cuotas del crédito y monto de cuota
Los participantes del crédito que registren protestos o créditos vencidos con morosidad menor a 30 días deberán estar debidamente aclarados y/o subsanados.
Para clientes menoresa 25 años, se debe indicar los nombres de los padres, hermanos mayores de 18 años y de ser factible familiares directos e incluir en el expediente el resultado de sus referencias en las centrales de riesgo.
En el caso de persona jurídica se deberá incluir a todos quienes conforman la empresa (utilizar la información del Informe Comercial en caso aplique) así como a quienes han transferido ovendido acciones o se presume vinculación directa o indirecta. Se realizará la búsqueda en la central de riesgos e incluirá en el sistema y expediente.
Estas actividades deben complementarse con la búsqueda de los participantes del crédito en la central de la SUNAT, digitando solo los apellidos y verificando todas las aproximaciones (apellidos similares o iguales), verificando las direccionestanto fiscales, como legales y compararla con la dirección de los participantes en el presente crédito. Si la información es positiva debe buscar en la central de riesgos a las personas detectadas.
B. Visita in situ del negocio
Esta etapa es obligatoria y se debe tener sumo cuidado en verificar la dirección, ubicación, y antigüedad laboral. Es importante que esta visita de preferencia seasorpresiva para evitar la simulación de negocios.
Actividades obligatorias:
El objetivo es una primera aproximación para la determinación de la capacidad de pago, tamaño real del negocio, aspectos objetivos y subjetivos de la unidad familiar, experiencia crediticia con otras instituciones, modalidad de pago a proveedores, modalidad de cobranzas a clientes, si cuenta con acumulaciónpatrimonial tanto en el negocio como en su domicilio, etc., contrastando con lo que en ese momento se esta observando.
El analista deberá combinar preguntas técnicas con preguntas personales:
¿Cuánto piensa usted que es la utilidad mensual de su negocio?, esta pregunta deberá ser cruzada posteriormente con los cálculos para determinar la capacidad de pago.
¿Cuánto vende Usted semanal, diaria omensualmente? ¿Cuánto compra Usted diaria, semanal o mensualmente?
Si tiene algún problema, ¿Quien le podría ayudar con los pagos?
Antigüedad de negocio, experiencia crediticia, como llego a formar su negocio, negocio heredado o en sociedad.
¿Qué tiempo tiene su negocio?, ¿Le está yendo mejor que hace tres meses?
¿Cuánto es lo máximo que Usted podría pagar sin ninguna dificultad?
En que invirtió...
Proceso de evaluación del crédito:
Para la determinación de la viabilidad de la propuesta de crédito, es fundamental realizar un análisis técnico y objetivo. Este proceso debe contar con las siguientes etapas:
A. Análisis preventivo de referencias en Central de Riesgos
B. Visita in situ al Negocio
C. Análisis de Factores Cualitativos y CuantitativosD. Análisis del entorno
E. Análisis de la garantía
F. Análisis y presentación de propuesta.
El objetivo es lograr una relación con el cliente, sustentable y sostenible a través del tiempo, en base a un trabajo de mutuo respeto. Es indispensable la transparencia de la información y calidad de atención.
I. DEL CREDITO
A. Análisis preventivo de referencias en Central de Riesgos
Conla solicitud de crédito, el funcionario de negocios, debe verificar que los participantes en el crédito no tengan deudas1 en condición vencida, en cobranza judicial o castigada.
Actividades obligatorias:
El solicitante, en caso cuente con créditos en otras instituciones, debe presentar el cronograma con las cuotas canceladas. Asimismo solicitar referencias a las mismas instituciones, inclusodel codeudor.
La impresión de la central de riesgos debe contener información consolidada en un cuadro resumen de las deudas indicando: Entidad, saldo capital, N° de cuotas pagadas/N° cuotas del crédito y monto de cuota
Los participantes del crédito que registren protestos o créditos vencidos con morosidad menor a 30 días deberán estar debidamente aclarados y/o subsanados.
Para clientes menoresa 25 años, se debe indicar los nombres de los padres, hermanos mayores de 18 años y de ser factible familiares directos e incluir en el expediente el resultado de sus referencias en las centrales de riesgo.
En el caso de persona jurídica se deberá incluir a todos quienes conforman la empresa (utilizar la información del Informe Comercial en caso aplique) así como a quienes han transferido ovendido acciones o se presume vinculación directa o indirecta. Se realizará la búsqueda en la central de riesgos e incluirá en el sistema y expediente.
Estas actividades deben complementarse con la búsqueda de los participantes del crédito en la central de la SUNAT, digitando solo los apellidos y verificando todas las aproximaciones (apellidos similares o iguales), verificando las direccionestanto fiscales, como legales y compararla con la dirección de los participantes en el presente crédito. Si la información es positiva debe buscar en la central de riesgos a las personas detectadas.
B. Visita in situ del negocio
Esta etapa es obligatoria y se debe tener sumo cuidado en verificar la dirección, ubicación, y antigüedad laboral. Es importante que esta visita de preferencia seasorpresiva para evitar la simulación de negocios.
Actividades obligatorias:
El objetivo es una primera aproximación para la determinación de la capacidad de pago, tamaño real del negocio, aspectos objetivos y subjetivos de la unidad familiar, experiencia crediticia con otras instituciones, modalidad de pago a proveedores, modalidad de cobranzas a clientes, si cuenta con acumulaciónpatrimonial tanto en el negocio como en su domicilio, etc., contrastando con lo que en ese momento se esta observando.
El analista deberá combinar preguntas técnicas con preguntas personales:
¿Cuánto piensa usted que es la utilidad mensual de su negocio?, esta pregunta deberá ser cruzada posteriormente con los cálculos para determinar la capacidad de pago.
¿Cuánto vende Usted semanal, diaria omensualmente? ¿Cuánto compra Usted diaria, semanal o mensualmente?
Si tiene algún problema, ¿Quien le podría ayudar con los pagos?
Antigüedad de negocio, experiencia crediticia, como llego a formar su negocio, negocio heredado o en sociedad.
¿Qué tiempo tiene su negocio?, ¿Le está yendo mejor que hace tres meses?
¿Cuánto es lo máximo que Usted podría pagar sin ninguna dificultad?
En que invirtió...
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