Microfinanzas

La relación entre profundización financiera del microcrédito y la rentabilidad de la Banca Comercial Ecuatoriana en el ámbito de la Industria de las Microfinanzas
Fabián Cruz
DBA Pontifica Universidad Católica del Perú, febrero 2013






















Capítulo 1: Introducción
Los microcréditos como producto genuino de las microfinanzas nacen para solucionar elproblema de la falta de financiación con el que se enfrentan la gran mayoría de los pobres y de las microempresas del sector informal de las sociedades del tercer mundo. Muchas teorías tradicionales del desarrollo han tratado de demostrar que uno de los principales motivos por los que en muchos países subdesarrollados no se iniciaba un proceso de crecimiento económico sostenido era porque una gran partede sus recursos humanos no estaban dispuestos a trabajar. Hoy se sabe que esto no es cierto. Los pobres del tercer mundo llevan mucho tiempo luchando por salir de la pobreza, situación en la que se encuentran atrapados debido fundamentalmente a un motivo: la falta de acceso a las fuentes de financiación (González, 1996)
En los países subdesarrollados hay millones de personas que, al no encontrarninguna posibilidad de empleo en el sector estructurado de la economía, debido a su falta de preparación, tratan de crear sus propias fuentes de ingresos. Cada día un mayor número de personas pobres produce una amplia variedad de bienes en talleres improvisados. Todos estos pequeños negocios o microempresas, que dan ocupación muy precaria a una gran parte de la población de menores ingresos,conforman un singular sector de la economía conocido como el Sector Informal. Ahora bien, para que estas microempresas prosperen, para que puedan aprovechar las oportunidades económicas que se les presentan, necesitan tener acceso a una fuente de financiación, necesitan capital para la adquisición de las materias primas y otros inputs necesarios, y éste resulta ser su gran obstáculo.
Por un lado, elcrédito de la banca comercial siempre les ha sido negado a los más desfavorecidos, al no cumplir los requisitos de garantía. Al carecer de acceso a los servicios financieros formales, la única salida de muchos era acudir a las fuentes informales. Bien pidiendo ayuda a sus familiares o bien acudiendo a los prestamistas individuales, también conocidos como usureros. En cuanto a los prestamistasindividuales usureros, si bien es cierto que son la principal fuente de crédito informal en el mundo subdesarrollado, se trata de intermediarios financieros que cobran intereses muy elevados, en torno al 10% mensual (Hossain, 1989), llegando incluso a veces al 10% diario, con lo que sus préstamos siempre resultan demasiado costosos (Carpintero, 1999).
En términos generales, el microcrédito setrata por lo tanto, de una herramienta para reducir las diferencias en el acceso a los recursos financieros, y como consecuencia, para alcanzar mejores condiciones de vida para los más pobres. El objetivo final es hacer llegar el dinero, en condiciones muy favorables, a pequeños emprendedores de los sectores sociales más desfavorecidos. La idea central que encierran los microcréditos es, en lugar deprestar millones para realizar grandes inversiones en infraestructura, conceder pequeños préstamos a los más necesitados, con el único fin de ayudarles a salir del círculo vicioso de la pobreza. De esta manera, ayudando a miles de pequeños microempresarios a crear su propio negocio, crear nuevos puestos de trabajo e incrementar sus ingresos, se puede romper este círculo en el que viven millones depersonas.
Las principales características de los microcréditos provienen de su propio nombre y son las siguientes:
a) La reducida cuantía de los préstamos. Se trata de pequeñísimas cantidades de dinero. Varios cientos de dólares.
b) Se conceden a muy corto plazo, normalmente por un periodo de un año o inferior a un año.
c) Los periodos de reposición son muy pequeños y las cantidades...