Microfinanzas
Páginas: 5 (1054 palabras)
Publicado: 25 de octubre de 2012
Análisis situacional de las CMAC
Para analizar la situación de las CMAC en el sistema financiero empezaremos por su participación medida a través de sus colocaciones. La situación de las CMAC con respecto al resto de instituciones microfinancieras es positiva, ya que su participación es del 5,61 % y es muy superior al de las empresas financieras (2,87%), las CRAC (1,14%) y las EDPYME (0,57%).En el siguiente cuadro se puede observar esta comparación con mayor detalle:
La evolución de las CMAC con respecto a los dos años anteriores ha sido positiva llegando a casi duplicar los montos colocados del 2008 al 2010, esto se debe a la estrategia agresiva en colocaciones, sin embargo la gestión en la búsqueda de clientes no ha sido la más adecuada, ya que se ha descuidado el tema de lamorosidad y el riesgo de crédito.
Todo esto tiene un origen en la deficiencia en áreas consideradas “más blandas” como son el área de Marketing y de Recursos Humanos. En el primer caso la estrategia ejecutada por las CMAC incluía reforzar el crédito consumo y realizar colocaciones intensivas a través de este producto; es una estrategia valida pero la obtención de resultados depende del análisisde la competencia y las barreras de entrada, trazar objetivos en el corto y largo plazo y el diseño de un plan para desarrollar el producto (crédito consumo). Al parecer en este caso las CMAC se aventuraron a ofrecer y promocionar el crédito consumo sin haber analizado la viabilidad del desarrollo del producto y la fuerte competencia que representa la Banca Múltiple. En el caso de Recursos Humanosel problema se encuentra en que, en las CMAC (y en la mayoría de instituciones microfinancieras) los mandos superiores son significativamente menores al porcentaje que representan los analistas de crédito, esto genera que existan pocas posibilidades de ascenso para cada uno de ellos. El único incentivo de los analistas en realizar mayores colocaciones es la obtención de mayores comisiones, espor ello que una estrategia de crecimiento solo incluye una recompensa monetaria en los analistas más no en un crecimiento laboral y personal.
En general, la desordenada toma de decisiones en las CMAC se debe a que no existe un concepto claro en cada una de ellas, todas orientan sus esfuerzos en distinguir un valor que en algunos casos no encaja con las acciones que realizan. Además no se apreciamensajes enfocados en valores que pueda distinguir su público objetivo y con los que se pueda identificar. Lo contrario sucede en la banca múltiple donde se aprecia posicionamientos y conceptos claramente diferenciados como el valor del tiempo, la confianza, la gastronomía, etc. Los cuales son ejecutados tanto internamente (trabajadores) como externamente (clientes).
Para analizar la gestión delas CMAC en cuanto la diversificación de las colocaciones, analizaremos su situación en los diferentes departamentos. En el siguiente cuadro se muestra la penetración de los créditos directos por zonas geográficas de las CMAC:
2.009 2.010 % Crecim. 2009 a 2010
Tumbes y Piura 903.945 1.060.132 12,72% 17,28%
Lambayeque, la libertad y Ancash 1.173.074 1.194.475 14,33% 1,82%
Cajarmarca,Amazonas y San Martín 617.676 681.278 8,17% 10,30%
Loreto y Ucayali 230.879 300.864 3,61% 30,31%
Huánuco, Pasco y Junín 446.178 576.324 6,92% 29,17%
Lima y Callao 1.135.606 1.581.152 18,97% 39,23%
Ica y Arequipa 768.843 1.004.915 12,06% 30,70%
Huancavelica, Ayacucho y Apurimac 263.802 328.892 3,95% 24,67%
Moquegua y Tacna 290.300 371.560 4,46% 27,99%
Cusco, Puno y Madre de Dios 1.023.4301.234.422 14,81% 20,62%
6.853.733 8.334.013 100,00%
El siguiente cuadro muestra la participación de los créditos directos en los diferentes departamentos en el sistema financiero en general:
En la comparación del crecimiento de las CMAC con respecto al sistema financiero podemos apreciar que existe una diversificación adecuada por parte de las CMAC, ya que la mayoría de créditos del sistema...
Para analizar la situación de las CMAC en el sistema financiero empezaremos por su participación medida a través de sus colocaciones. La situación de las CMAC con respecto al resto de instituciones microfinancieras es positiva, ya que su participación es del 5,61 % y es muy superior al de las empresas financieras (2,87%), las CRAC (1,14%) y las EDPYME (0,57%).En el siguiente cuadro se puede observar esta comparación con mayor detalle:
La evolución de las CMAC con respecto a los dos años anteriores ha sido positiva llegando a casi duplicar los montos colocados del 2008 al 2010, esto se debe a la estrategia agresiva en colocaciones, sin embargo la gestión en la búsqueda de clientes no ha sido la más adecuada, ya que se ha descuidado el tema de lamorosidad y el riesgo de crédito.
Todo esto tiene un origen en la deficiencia en áreas consideradas “más blandas” como son el área de Marketing y de Recursos Humanos. En el primer caso la estrategia ejecutada por las CMAC incluía reforzar el crédito consumo y realizar colocaciones intensivas a través de este producto; es una estrategia valida pero la obtención de resultados depende del análisisde la competencia y las barreras de entrada, trazar objetivos en el corto y largo plazo y el diseño de un plan para desarrollar el producto (crédito consumo). Al parecer en este caso las CMAC se aventuraron a ofrecer y promocionar el crédito consumo sin haber analizado la viabilidad del desarrollo del producto y la fuerte competencia que representa la Banca Múltiple. En el caso de Recursos Humanosel problema se encuentra en que, en las CMAC (y en la mayoría de instituciones microfinancieras) los mandos superiores son significativamente menores al porcentaje que representan los analistas de crédito, esto genera que existan pocas posibilidades de ascenso para cada uno de ellos. El único incentivo de los analistas en realizar mayores colocaciones es la obtención de mayores comisiones, espor ello que una estrategia de crecimiento solo incluye una recompensa monetaria en los analistas más no en un crecimiento laboral y personal.
En general, la desordenada toma de decisiones en las CMAC se debe a que no existe un concepto claro en cada una de ellas, todas orientan sus esfuerzos en distinguir un valor que en algunos casos no encaja con las acciones que realizan. Además no se apreciamensajes enfocados en valores que pueda distinguir su público objetivo y con los que se pueda identificar. Lo contrario sucede en la banca múltiple donde se aprecia posicionamientos y conceptos claramente diferenciados como el valor del tiempo, la confianza, la gastronomía, etc. Los cuales son ejecutados tanto internamente (trabajadores) como externamente (clientes).
Para analizar la gestión delas CMAC en cuanto la diversificación de las colocaciones, analizaremos su situación en los diferentes departamentos. En el siguiente cuadro se muestra la penetración de los créditos directos por zonas geográficas de las CMAC:
2.009 2.010 % Crecim. 2009 a 2010
Tumbes y Piura 903.945 1.060.132 12,72% 17,28%
Lambayeque, la libertad y Ancash 1.173.074 1.194.475 14,33% 1,82%
Cajarmarca,Amazonas y San Martín 617.676 681.278 8,17% 10,30%
Loreto y Ucayali 230.879 300.864 3,61% 30,31%
Huánuco, Pasco y Junín 446.178 576.324 6,92% 29,17%
Lima y Callao 1.135.606 1.581.152 18,97% 39,23%
Ica y Arequipa 768.843 1.004.915 12,06% 30,70%
Huancavelica, Ayacucho y Apurimac 263.802 328.892 3,95% 24,67%
Moquegua y Tacna 290.300 371.560 4,46% 27,99%
Cusco, Puno y Madre de Dios 1.023.4301.234.422 14,81% 20,62%
6.853.733 8.334.013 100,00%
El siguiente cuadro muestra la participación de los créditos directos en los diferentes departamentos en el sistema financiero en general:
En la comparación del crecimiento de las CMAC con respecto al sistema financiero podemos apreciar que existe una diversificación adecuada por parte de las CMAC, ya que la mayoría de créditos del sistema...
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